財富累積之路-小資族有10萬，投資什麼「比較好賺」？

快年底了，許多人近幾年應該都有一個很明確的感覺，就是東西都變貴了，而且變貴的速度越來越快了。

雞蛋現在一顆10元，其實兩三年前這個價格可能只有一半，手搖杯、便當等等也都有20~30%不等的漲幅。另外還有房貸，疫情之前大約1.6%，疫情期間最低降到1.31%，現在則是昇到2.2%左右。不要小看這些數字，以1千萬房貸來說，1.31%和2.2%一年的利息差距就是8.9萬，而這些不斷上漲的各種支出讓投資理財越來越重要。

投資需要的其實和做生意差不多，需要的是『思維、項目與時間』。本文就為大家介紹，如何使用10萬元進行投資。運用思維、項目與時間過上人上人的生活!

對一般人來說，存到第一個100萬都會當成里程碑，但這對於很多剛畢業的社會新鮮人來說可能太遠了，因此，我們就說一下，如果你存到到一個10萬塊的話應該如何投資才能讓自己快速累積財富吧!

1. 記帳-養成投資思維

所謂投資一定要注意是閒錢，也就是這筆資金的支出不會影響生活的，畢竟投資標的的價值並非直線上升而是有漲有跌，如果需要用錢的時候投資標的剛好價格下跌也只能含恨割肉，長遠來看這對資產增加非常不利。

因此，記帳很重要，你得把自己當成一家公司，搞清楚自己的收入與支出，並且從中尋找開源節流的方法才能估算出穩定的現金流進行投資。

2. 尋找合適的項目

對於會念書的學生來說最好的投資就是考上好大學，因為你可以在畢業後獲得比別人更高的薪水，更好的機會。

對於上班族，最好的投資應該是定期定額的購買金融商品，這樣你不用花心思去關注金融商品價格漲跌，不會顧此失彼影響本職工作。

對於退休族來說，好的投資是讓資產穩定產生現金流應對生活支出。

對於富豪來說，投資是為了抗通膨或避稅以及合理的資產傳承。

以小資族來說，如果有10萬元來當投資的起始本金，那你需要先幫自己的投資找一個目標。

畢竟單純看存摺變多是沒有誘因的，大家需要有動力才會奮鬥，簡言之就是『幫支出找收入』，例如每月你都會需要支付電話費、水電費等等，或是你每年都想要旅遊、買手機，有了動力，那就可以由此來尋找對應的標的。

每月都要支出的，你就可以選擇月配型基金或配息高的標的，這樣一來你也可以知道如果希望其他的支出也有來源需要存多少本金。例如目前很多基金配息都可以到7~8%，也就是投資10萬每年可以領到7~8千，每月會有6~7百，可以拿來支付手機通訊費。

而如果你想要的是手機、出國旅遊，那很可能就要3~4萬，也就是你需要用10萬本金創造30~40%的收益，這部分你就需要花更多的精力去執行。最簡單的方法就是『套利』，你可以把錢存進去銀行換美元，依照目前的利率可以領到5%左右的利息，之後再用這筆錢當擔保品去借台幣，可能只要2%多就能借到，循環往復，或是可以拿去買高配息基金來質押。

延伸閱讀：小額投資也能錢滾錢？7个小資族必備的投資平台

另一種方式就是投資股票，追尋趨勢。

小本金的好處就是進出不會影響市場，雖然大家都說，年化20%就很厲害了，巴菲特的年化收益率也才20%，但大家都忽略了巴菲特曾經說過的另一句話就是，如果現在我的操作本金只有100萬美金，我每年的收益可以至少50%

不同體量的資金可以有不同的操作方法。小資金的優點就是靈活，你可以像遊牧民族一樣，哪邊有機會就投資哪邊，進出都不會受到市場影響，而且現在很多交易平台無論買賣美股、指數、貴金屬還是虛擬貨幣，要求的本金都很低，而且還可以通過槓桿放大收益

因此，只要看對方向用周轉率換報酬率，可以很快累積本金，而在累積本金的同時，你也可以把工作的收入也一起投入近來當成新的本金，這樣利滾利下去，資產才會像滾雪球一樣越滾越大

適當提高周轉率、適當使用槓桿，才能讓你財富累積的速度能比擬預期的更高！

前面提到，投資最重要的是『思維、項目與時間』，接下來開始分析如何巧妙運用這三點讓每個小資族都能成就財富自由!

1. 工作穩定的小資族（有時間，需要的就是思維與項目）

由於收入穩定，每月能撥入投資的錢也有限，這種時候最適合的項目就是和工作一樣穩定的配息型基金或高息ETF，畢竟這種穩定工作薪資增加的也比較慢，相對來說，選擇工作和個性有關，這類投資人主要求穩，因此標的如果和工作一樣能產生穩定現金流，那投資起來會更有成就感

只要時間夠長，這些標的累積出來的配息甚至可以超過薪水，等於幫自己賺月退俸。

雖然這種配息都領出來的方法無法累積複利，資產增加慢，但勝在回報快，容易堅持，在工作穩定的前提下，這種方式相對更適合多數保守的小資族。 

如果工作穩定，只要時間拉得夠常，帶來的收益也是非常可觀的。

2. 高薪資族群（有時間，需要的就是項目）

例如醫生、工程師，這些人本身薪資高，不需要快速從投資中取得回報，適合投資所謂的ETF，追蹤的就是大盤指數，像是台灣的0050追蹤的就是台灣最大的50家公司，美國的SPY追蹤的就是美國最大的500家公司。這種指數的好處就是自動幫你『汰弱留強』，畢竟企業會有強弱，幾十年前世界最強的公司可能是通用電器（GE.US）、之後可能是福特（F.US) 、然後是微軟（MSFT.US）、後來變成蘋果（AAPL.US）。

不可否認的是，目前市值最高的企業比10年前最高估值的時候還高。而這些指數ETF的好處就是只忠於強者，因此，長期來看只要給它足夠的時間，那報酬率都是非常可觀的。

而標普500過去100年平均的報酬率高達8~10%，相比美元定存的5%，同樣放10年，100元每年10%，10年後可領回236元；每年5%，10年後只有155元，來回就快差一個本金。

但股市有風險，近幾年股市都有大跌過，2000年網路泡沫、2008年金融海嘯、2020年新冠疫情、2022年全球通膨，雖然跌下來之後資產都回彈甚至創新高，但中途如用需要用到這筆錢，投資人都只能停損。而且這些時刻很可能企業面臨裁員，一般小資族只能變賣資產維持現金流。因此，這種長線投資比較適合本身收入高的人，畢竟抗風險能力更強，扛的過去收益也會更高。

另外也可以投資不動產。舉一個例子。你買房子如果花了1千萬，5年後房價上漲到了1200萬你賣掉，不算稅和手續費，你獲利200萬，賺了20%。但如果這1千萬的房子你只負擔了200萬頭期款，剩下貸款都只還利息，假設利息一年20萬，5年後賣掉你賺了100萬(200萬利潤扣除100萬利息成本)，報酬率就變成50%，

因此，只要你有把握標的價格會上漲，那適度使用槓桿是對的，而高收入又為這些人創造取得低息貸款的資格，因此整體來說效益更好。

除此之外，尤其是在你本金少且年輕的時候，重來的機會成本低。以房子為例並不是說一定要投資不動產，而是所有的投資都能用類似的思維，實際上，就算房價5年真的上漲20%，漲幅也不是每年穩定的4%，而是有高有低

如果能抓住高速上漲的時間進場通過槓桿做多，那報酬率就會更高，而如果覺得房子價格波動的週期太慢，也可以換成投資股市或投資外匯，週期可以從年縮短到月甚至周、天。合理計算每一次投資預計的報酬率以及進出場設定，並且在勝率高的時候提高槓桿，長期來看就能讓資產穩定升值。

不過上述這些投資與研究都需要耗費大量時間，很可能讓你本質工作沒有做好，無法升值加薪，得不償失。

延伸閱讀：外匯（保證金）投資入門教學：5大要點，心得分享

3. 時間充裕的小資族(學生、業務) （有思維與項目，沒有時間）

所謂沒有時間是他們可以嘗試不用時間累積財富，而是用周轉率累積財富。他們創造財富花費的時間主要在資料蒐集而非進場後等待，這些人可以嘗試比較激進的方式，屬於投機而非投資。

例如美國這波升息循環即將觸頂，未來美國勢必會開始降息，甚至QE，那未來美元的供給量會增加，因此在最後一次升息後做空美元的勝率很高。

除此之外，美元價值的下跌也會刺激虛擬貨幣，因此，趁此機會做多虛擬貨幣也是很不錯的投資。

另外就是股票市場上每隔一段時間會有『熱門題材炒作』，例如台灣政府炒作明年會開放陸客自由行，觀光局表示明年旅台外國人會比今年多兩倍，那這種新聞頻頻撥放，旅遊概念股就有上漲空間，而之前的AI概念股也是一樣！

通過新聞時事掌握好『消息』，就能預測『主力大資金』流向，藉此跟風就能喝湯。而這種短期通過題材與熱度進去蹭一波就走的行為就是投機。它賺的收益主要來自市場『過度樂觀』或『過度悲觀』的反應，因此需要時時盯盤並且花時間蒐集資料了解時事風向。

上面介紹三種不同的投資方法，沒有任何一種方法能適用所有人，所以提高勝率與報酬率的前提都是方式適合自己。畢竟再好的方法如果不適合自己，那就算照做也只是照貓畫虎、削足適履，只有先從適合自己的方式中找尋報酬最高風險最小的，才是長遠累積財富知道。

前面介紹了不同的投資方法並且分析了他們適合的族群，那接下來就分別具體到這些人適合哪種標的，並且分析這些標的過10年的報酬以及未來10年的收益。

1. 黃金

黃金本身沒有配息，所有的收益來自價差。過去10年黃金的價值增加了53%，平均一年4.4%，也就是說，黃金在長期投資中能有效抵禦通脹及貨幣貶值的影響。尤其在經濟不穩定或市場波動加劇的時期，黃金的避險屬性更為凸顯。

金價的大幅上漲是在2019年中到2020年中，還有2023年至2024年期間。這期間金融界對應發生的大事就是新冠疫情、美國降息、烏俄戰爭等事件。

（黃金XAU/USD價格走勢圖，來源：Mitrade）

2. 比特幣 

過去10年比特幣價格（BTCUSD）上漲了170倍，從投資的角度來說，這或許是最適合購買的標的，但實際上，比特幣和上述的商品不同。

（比特幣BTC/USD價格走勢，來源：Mitrade）

一來它和黃金一樣不配息，主要收益來自價差，而引發它上漲的原因和黃金又不同。

比特幣每一個時間點引發的利多與利空都屬於新的因素。例如之前的利空是因為交易所大量倒閉，之前的利多是因為地緣政治引發跨境匯款或地下金流需求增加。也有人說是因為美元越來越不保持而產生的替代效應。但除此之外的理由都不可複製。因此我不會預期未來10年比特幣再次上漲170倍達到6百萬美元一顆，不過短線來看它確實有利多。

這一次比特幣利多始於比特幣減半，比特幣ETF有機會上市，此後川普當選，短線內適合做多。

但長線來說，還是建議在價格低位佈局，逢高要適當減碼，並且投資比特幣不建議佔總資產太高比例，畢竟價值波動巨大，本身是很好的投機商品。

延伸閱讀：如何有效進行比特幣短線交易？淺談短線策略及實戰經驗分享

3. ETF - 0056

0056是台灣最知名的高股息ETF，主打的就是投資高配息的股票，獲利每年幾乎都配出來，因此相對來說投資人很難賺到價差，主要就是股息

過去10年，0056相對10年前本金共配息60%，股價上漲40%。由於指數整體策略是追求高配息，而台股長年殖利率一直都差不多落在4%，因此預估未來10年收益也和過去10年差不多，也就是資產增加1倍，其中60%會配走，40%是資產增福

按照這樣的速度，存10萬10年本金多了4萬，平均一年配息6千，可能這樣說大家沒有感覺。

可以這麼說，如果每年都存10萬，就算配息都花掉，那13年後配息一年也有10萬，25年後一年配息會有22萬多，到時候如果退休勞保勞退每月有2萬，那每月都還能有4萬左右的收入，如果是公務月月退俸更高，相對來說越活越滋潤，而且這還是建立在配息都能花的情況下，大家也會越存越有動力!

4. ETF - SPY

SPY主要追蹤的是美國最強的500家公司，它配息率很低，只有1.6%，而且美國政府對於非美人事會抽30%利息所得稅，投資人只有約1.1%的收益。不過也很顯它主要的收益都體現在資產增幅裡面，因此還是深受全球投資人喜愛。

在過去10年中，SPY的股價從201漲至434，報酬率高達116%。平均每年配息約1.1%，本金增長約8%。也就是你投資10萬元，每年可獲得1100元的配息，而10年後你的投資價值將達到21.6萬元。

就算中途利息都花掉，只要持續投資30年，最初的10萬元將增值為100萬元，累積30年只投資300萬的本金，最終將達到1223萬元的驚人回報。

這種複利累積的方式幾乎沒有風險，就像巴菲特說的，只要美元還是全球結算貨幣，美國就不會破產，那資產就一定會穩定增加。缺點是，這樣的資產累積中途幾乎沒有現金流，整體來說只能期待資產增值。因此，想用這種方式積累財富，重點就在自己的收入穩不穩定。

5. 波克夏股票 

股神巴菲特持股的公司，相對來說是複利投資者心中的聖杯，波克夏股價（BRKB.US）10年資產增值了205%，一開始投資10萬，10年後變成30.5萬，年均增長率為11.8%

公司的獲利方式可複製，主要是透過保險公司積累現金或利用良好信譽進行低息貸款來套利。

例如，公司看好日本市場但想避免匯率風險，便會在日本發行低息債券（年息0.5%），然後用這筆資金購買日本股票。由於債券只需支付0.5%的利息，股息收益通常會高於這個成本，只要本金不虧就能獲利。

此外，在美國也可以發行30年期的儲蓄險來籌集資金，購買30年期的美國公債。只要利差夠大，就能實現套利，從而使公司的報酬率穩定增長。

（波克夏歷史價格走勢，來源：Mitrade）

這件事情不會因為巴菲特去世而改變，只要公司經營策略不變，上述獲利方式是可以持續的，因此，如果希望自己收益都能利滾利，BRK會是你非常好的選擇。

前面介紹的標的很多投資都不需要太高的本金，無論是定期定額投資，還是一次性投機，很多都只要幾千塊台幣就能進行。時間是累積報酬率最好的朋友。

只要有好的投資思維，上述這些項目都是很適合的標的，需要的無非就是足夠多的耐心去等待複利或是足夠多的時間去研究分析進出場時機，也就是所謂的『思維、項目與時間』

只要三者齊備，那成為小富翁小富婆就指日可待!

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