美国消费者金融监管机构因将数字钱包归类为银行而面临诉讼

美国消费者金融保护局（CFPB）因监管类似于银行的数字钱包和支付应用程序而被起诉。 

技术贸易集团 TechNet 和 NetChoice提起诉讼，质疑 CFPB 的监管方式。

该投诉基于 CFPB 于 2024 年 12 月发布的一项规则。该规则将该机构的监管管辖范围扩大到“通用数字消费者支付应用程序”，目标包括 Apple Pay、Google Wallet、PayPal 等大公司以及数字钱包提供商和非银行金融服务提供商。

TechNet（一个由技术专业人士组成的合作伙伴）和 NetChoice（一个争取互联网自由的组织）认为 CFPB 的行动太过分了。他们声称，该局的目标是将权力集中到创新部门，但没有提供证明联邦干预合理的监管defi的证据。

行业专家挑战CFPB的规则

CFPB 的规则允许该机构对支付应用程序进行主动调查，以确保它们遵守联邦隐私和欺诈法。该机构还声称，加强控制将保护个人信息、减少欺诈并打击非法银行业务，即个人被非法拒绝获得金融服务。 

NetChoice 的诉讼主管 Chris Marchese 批评了这一规则，称其破坏了法治，扩大了行政国家，并威胁到美国消费者和创造力。 

NetChoice 的诉讼主管 Marchese 表示：“CFPB 非法攫取权力，破坏了法治，进一步臃肿了行政国家，并使美国消费者和创新面临风险。”

原告还声称，支付应用程序已经受到严格的州规则的约束，联邦监督给企业带来了额外的障碍。他们认为，这可能会导致消费者成本更高，数字支付生态系统的选择更少。 

CFPB 于同一天提起诉讼，该局对 Block Inc. 进行了处罚。

该诉讼是在该局对Cash App 母公司 Block Inc. 进行处罚的同一天提起的，原因涉嫌未能提供必要的欺诈预防措施。据 CFPB 称，布洛克将欺诈受害者送到银行要求撤销交易，而不是在内部解决问题。和解协议要求赔偿高达 1.2 亿美元，并向 CFPB 受害者救济基金支付 5500 万美元的费用。

CFPB 的监管工作不仅仅限于支付应用程序。 1月10日，政府提出一项规定，要求加密资产服务提供商赔偿用户因网络攻击或欺诈造成的损失。该规则尚未实施。

该法庭案件的结果可能会对数字支付行业产生严重后果。如果法院同意CFPB的意见，支付申请可能会面临更复杂的合规规则，这将进一步增加运营费用。如果投诉人胜诉，可能会限制该机构监督技术开发的权力，并将控制权交给州政府。