La adopción de criptomonedas ayuda a impulsar el acceso a hipotecas para los hogares de bajos ingresos de EE. UU.

“El aumento del endeudamiento es especialmente sorprendente entre los hogares de bajos ingresos en áreas de alta exposición a las criptomonedas. Los códigos postales con mayor exposición a las criptomonedas experimentaron el mayor aumento en las originaciones y saldos de préstamos hipotecarios y para automóviles en los años siguientes”.

El informe se basó en datos fiscales para dent áreas con mayor exposición a las criptomonedas y clasificó cualquier código postal con más del 6% de sus hogares presentando eventos sujetos a impuestos criptográficos como un área con alta exposición a las criptomonedas. Curiosamente, los códigos postales que entran en esta categoría aumentaron de solo el 0,08 % en 2020 al 6,3 % en 2021.

Los investigadores dent riesgos de inestabilidad financiera

Mientras tanto, el informe señaló que los hogares de bajos ingresos con más exposición a las criptomonedas también tienen su relación deuda-ingresos hipotecarios por encima del nivel recomendado. El ratio en estas áreas es de alrededor de 0,53 para viviendas de bajos ingresos, muy por encima del punto de referencia recomendado de 0,36 y del punto de referencia de préstamo convencional de 0,43. Los investigadores creen que se trata de un riesgo importante, ya que podría provocar inestabilidad financiera en estos hogares.

Ellos declararon:

"La alta exposición a las criptomonedas puede estar asociada con un comportamiento que puede contribuir a la inestabilidad financiera".

Sin embargo, ese temor parece infundado, ya que la mayoría de los hogares de esta categoría no han mostrado ningún signo de dificultades financieras. La morosidad hipotecaria en estas áreas también sigue siendo relativamente baja, lo que demuestra que la posición financiera de los hogares sigue siendo sólida incluso con un alto apalancamiento.

Aún así, los expertos creen que todavía hay motivos de preocupación para estos hogares, especialmente cuando las condiciones económicas empeoran o el mercado de criptomonedas colapsa. Señalaron que las instituciones sistémicamente importantes expuestas a consumidores de alto apalancamiento y alto riesgo, como los hogares criptoexpuestos, podrían causar estrés financiero en el futuro.

Por lo tanto, recomendaron que es necesario monitorear el aumento de los saldos de deuda de los hogares de bajos ingresos que están expuestos a las criptomonedas y cómo aumentan su apalancamiento. La deuda hipotecaria es uno de los principales contribuyentes a la deuda de los hogares estadounidenses, que alcanzó los 17,9 billones de dólares en el tercer trimestre de 2024.

La exposición a las criptomonedas crece entre los hogares estadounidenses

Si bien el informe se centró principalmente en los hogares de bajos ingresos, también proporcionó información sobre el nivel de exposición a las criptomonedas entre los hogares estadounidenses de todos los grupos de ingresos. Curiosamente, la mayor parte de la exposición a las criptomonedas proviene de áreas urbanas y de personas con altos ingresos.

Entre 2020 y 2021, el período más destacado en el informe, la proporción de hogares en códigos postales urbanos que informaron exposición a las criptomonedas pasó del 0,14% al 12,7%. Sin embargo, se mantuvo cerca de cero en las zonas rurales a lo largo de los dos años, y la mayoría de las personas de ingresos bajos y medios estaban expuestas a las criptomonedas.

Mientras tanto, las personas con ingresos altos en general experimentaron el mayor aumento en la exposición a las criptomonedas, del 1,9% de los hogares en 2020 al 6,4% en 2021. Por lo tanto, esto demuestra que la exposición a las criptomonedas es predominante en las "ciudades urbanas centradas en la tecnología".

Datos anteriores han demostrado que la adopción temprana de criptomonedas fue mayor entre personas con un alto nivel educativo. El análisis de los investigadores también muestra que una alta exposición a las criptomonedas en 2021 está relacionada con un mayor crecimiento de los ingresos de los hogares durante el período 2020-2024.

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